http://www.banbkk.net
สร้างเว็บไซต์Engine by iGetWeb.com 
 หน้าแรก  ทรัพย์ฝากขาย/เข่า  ข่าวสารอสังหา  ประกาศฟรี
ค้นหา  ประเภทการค้นหา   
Menu
หน้าแรก
อสังหาริมทรัพย์
ข่าวบ้าน และที่ดิน
ลงประกาศฟรี
ขายบ้านเดี่ยว
ขายที่ดิน
ขายคอนโดมิเนียม
คอนโดให้เช่า
ขายทาวน์เฮ้าส์
ขายอาคารพาณิชย์
ขายอาคารสำนักงาน
บ้านให้เช่า
อสังหาริมทรัยพ์เพื่อลงทุน
อสังหาริมทรัพย์ จ.เชียงใหม่
 

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ (Mortgage Rate)

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้  (Mortgage Rate)

                ปัจจุบันสถาบันการเงินของไทยมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่อยู่อาศัยที่ผสมกันหลากหลายรูปแบบระหว่างอัตราดอกเบี้ยคงที่และลอยตัว เพื่อให้ลูกค้าเลือกดังนี้

เงินกู้อัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Floating rate loan)

            หมายถึงเงินกู้ที่กำหนดอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว คืออัตราดอกเบี้ยที่กำหนด ณ ปัจจุบันตามประกาศธนาคาร โดยยึดอัตราดอกเบี้ย ณ วันที่ท่านทำนิติกรรม ซึ่งต่อมาในช่วงของสัญญากู้เงิน (15-20-30 ปี) อาจจะมีการปรับเปลี่ยนขึ้นหรือลงได้ตามสถานการณ์ตลาดเงินหรือต้นทุนทางการเงินของสถาบันการเงิน ซึ่งการปรับใหม่นี้จะปรับเมื่อใดนั้นไม่สามารถจะทราบได้ ในบางปีอาจมีการปรับหลายครั้ง บางปีไม่มีการปรับเปลี่ยนเลยก็ได้ ดังนั้นจึงมักเรียกเงินกู้ประเภทนี้ว่า Reviewable Rate Mortgage หรือ Variable Rate Mortgage แต่หากการปรับตัวขึ้นลงของอัตราดอกเบี้ยมีตัวอ้างอิงที่ชัดเจน เช่น อิงกับพันธบัตรรัฐบาล ดังเช่นในสหรัฐมักเรียกว่า Adjustable Rate Mortgage ทั้งนี้การปรับเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ย อาจส่งผลกระทบต่อเงินงวดที่ชำระในแต่ละเดือนเดิมอาจต้องมีการปรับสูงขึ้นได้

                อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบลอยตัวสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยของไทยนั้น มักจะมีการอิงกับอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดสำหรับลูกค้าชั้นดี MLR (Minimum lending rate) หรืออัตราดอกเบี้ยต่ำสุดสำหรับลูกค้ารายย่อยชั้นดี MRR (Minimum retail rate) โดยบางแห่งอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แบบลอยตัวเพื่อที่อยู่อาศัยจะเท่ากับ MLR/MRR หรือบางแห่งอาจจะต่ำกว่าหรือสูงกว่าก็ได้ แต่ในระยะ 3-4 ปีมานี้ ธนาคารมีสภาพคล่องทางการเงินสูง และมีการแข่งขันการปล่อยสินเชื่อกันมาก ทำให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่อยู่อาศัยต่ำกว่า MLR จึงนับว่าเป็นอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ต่ำกว่าเงินกู้ประเภทอื่น ๆ ทั้งหมด

 เงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลากู้ (Fixed Rate Loan)

            หมายถึงเงินกู้ที่กำหนดอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่หรือตายตัวตามประกาศของสถาบันการเงิน ณ ขณะกู้ โดยไม่ปรับเปลี่ยนขึ้นหรือลงตามสถานการณ์ตลาดเงินหรือต้นทุนทางการเงินของสถาบันการเงิน ดังนั้นเงินงวดที่ชำระในแต่ละเดือนก็จะคงที่ตลอดระยะเวลากู้ตัวอย่างเช่นอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ระยะยาวสุดของธนาคารอาคารสงเคราะห์ 5 ปี เท่ากับ 5.5 เปอร์เซ็นต์ (ในปัจจุบัน ไม่มีสถาบันการเงินใด ให้กู้คงที่ยาวเกินกว่า 5 ปี) ในขณะที่บางประเทศ เช่น สหรัฐอเมริกา มีการให้กู้ อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่นานถึง 30 ปี

เงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่และลอยตัวผสมกัน (Mixed rate loan)  

                เงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่และลอยตัวผสมกัน แบ่งเป็น 2 กลุ่มใหญ่ได้แก่

ก.      อัตราดอกเบี้ยคงที่ระยะสั้นในช่วงแรก จากนั้นเปลี่ยนเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว

หมายถึงเงินกู้ที่กำหนดอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ระยะสั้นประมาณ 1-2-3-4-5 ปี หลังจากนั้น จะปรับเปลี่ยนเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวที่อิงกับอัตราดอกเบี้ย MLR หรือMRR ซึ่งอาจจะสูงหรือต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่เดิมก็ได้ ทั้งนี้จะเป็นไปตามสถานการณ์ตลาดเงินหรือต้นทุนทางการเงินของสถาบันการเงิน ณ ขณะนั้น ตัวอย่างเช่น อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ระยะสั้นของธนาคารอาคารสงเคราะห์ 1 ปี เท่ากับ 2.75 % ต่อปี หลังจากนั้นเท่ากับอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว MRR -0.75 % ต่อปี ส่วนของธนาคารไทยพาณิชย์ อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ระยะสั้น 3 ปี เท่ากับ MLR .1% ต่อปี หลังจากนั้นเท่ากับอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว MLR + 0.25% (ปัจจุบันเท่ากับ 5.75 % ต่อปี) เป็นต้น

ข.      อัตราดอกเบี้ยคงที่ระยะสั้นแบบขั้นบันไดในช่วงแรกจากนั้นเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว

               หมายถึงเงินกู้ที่กำหนดอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ระยะสั้นประมาณ 2-5 ปี แต่ในระหว่างนี้จะกำหนดคงที่แบบขั้นบันได หลังจากนั้นจะปรับเปลี่ยนเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวที่อิงกับอัตรามดอกเบี้ย MLR หรือ MRR ซึ่งอาจจะสูงหรือต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่เดิมก็ได้ ทั้งนี้จะเป็นไปตามสถานการณ์ตลาดเงินหรือต้นทุนทางการเงินของสถาบันการเงิน ณ ขณะนั้นตัวอย่างเช่น อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ระยะสั้นแบบขั้นบันไดของธนาคารอาคารสงเคราะห์คงที่ 3 ปี ได้แก่ปีแรกเท่ากับ 3% ต่อปี ปีที่สอง 4 % ต่อปี ปีที่สาม 5% ต่อปี หลังจากปีที่สาม จะปรับเปลี่ยนเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัวที่อิงกับอัตราดอกเบี้ย MRR ในขณะนั้น

เงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ระยะหนึ่งและปรับเป็นคงที่ใหม่ทุกรอบเวลา (Rollover Mortgage Loan)

                หมายถึงเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ระยะหนึ่งเช่น 3 ปี หรือ 5 ปี และปรับเป็นคงที่ใหม่ทุกรอบเวลา 3 หรือ 5 ปี ตลอดระยะเวลากู้นาน 25-30 ปี ตัวอย่างเช่น สินเชื่อเคหะรวมใจที่ธนาคารอาคารสงเคราะห์ปล่อยกู้เป็นต้น ทั้งนี้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้แต่ละช่วงจะคงที่โดยอิงกับต้นทุนพันธบัตรที่ธนาคารอาคารสงเคราะห์บวก 2.50 % เช่นหากต้นทุนพันธบัตรเท่ากับ 5 % อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะเท่ากับ 7.5 % ต่อปี

                เป็นที่น่าสังเกตว่าในช่วง 1-3 ปีนี้ ลูกค้านิยมเลือกกู้แบบอัตราดอกเบี้ยคงที่ระยะสั้น 2-3 ปีกันมาก เนื่องจากมีอัตราที่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยลอยตัว

โดย พัลลภ กฤตยานวัช ผู้อำนวยการฝ่ายวิชาการ ธอส.

Tags :

 
 หน้าแรก  อสังหาริมทรัพย์  ประกาศฟรี  ข่าวบ้าน และที่ดิน
By Plus Estate Co., Ltd..  
Copyright 2005-2017 All rights reserved.
view